Bankovní systém ČR

Bankovní systém

ČR

zdroj: financnivzdelavani.cz

Jaký bankovní systém máme v ČR?

 Od r. 1950 – 1989 byl jednostupňový bankovní systém (Státní banka

československá).

 Od ledna 1990 máme V ČR tzv. dvoustupňový bankovní systém.

 TYPY BANKOVNÍCH SYSTÉMŮ:

1) Jednostupňový - spočívá v tom, že centrální banka kromě emise peněz
zajištuje i služby koncovým zákazníkům, plní tedy funkci obchodních bank.
Používá se většinou v zemích s méně rozvinutým hospodářstvím
(Turkmenistán, Laos).

2) Dvoustupňový – používán ve většině zemí. Existují dvě úrovně bank,
centrální, zodpovědná za emisi peněz a obchodní banky, poskytující
služby zákazníkům. Centrální banka udržuje cenovou stabilitu země.

3) Třístupňový – je složen z centrální banky, komerčních bank a
regionálních bank. Centrální a komerční banky fungují stejně jako u
dvoustupňového, navíc regionální banky jsou menší banky, které se
specializují na daný region (USA, Německo, Japonsko, Indie).

Multiple Choice

Kolik stupňů má bankovní systém v ČR?

• 1

• 2

• 3

• 4

Co je bankovní systém?

 Souhrn všech institucí v ČR, které poskytují bankovní služby.

 Máme dvoustupňový bankovní systém – centrální banka a banky

obchodní.

 Centrální banka není podnikatelským subjektem! Je nezávislou státní

institucí, která kromě svých funkcí, je dozorovým orgánem nad
bankovním sektorem v ČR. Dohlíží, provádí kontroly, příp. uděluje
sankce.

 ČNB se částečně podílí na stanovování podmínek pro ostatní

banky, ale hlavním regulátorem, který navrhuje zákony pro celý
finanční trh je Ministerstvo financí ČR.

 Počet komerčních bank je regulován licenční politikou centrální

banky (vydáváním licence).

Multiple Choice

Bankovní systém je souhrn všech institucí v ČR, které poskytují bankovní služby.

• ANO

• NE

Bankovní licence

 Potvrzení o tom, že banka splnila všechny zákonné požadavky k

poskytování bankovních služeb

 Od okamžiku vydání licence, podléhá banka dozoru ČNB, která ji

pravidelně kontroluje – tzv. bankovní dohled.

 Licenci mohou získat jen akciové společnosti s minimální výší

základního kapitálu 500 mil. Kč. Je posuzována odborná a morální
způsobilost akcionářů, technické a organizační předpoklady a další
podmínky.

 Jednotná bankovní licence – držitel licence z jiného členského státu

EU nemusí žádat o bankovní licenci v ČR, ale podniká na základě
původní licence získané ve své zemi. Zahraniční banka si při otevření
pobočky musí splnit oznamovací povinnost a registraci u ČNB.

Fill in the Blank

Kolik musí mít akciová společnost základní kapitál, aby mohla požádat o bankovní licenci?

K čemu slouží banky?

 Banky jsou podnikatelské subjekty podnikající za účelem dosažení zisku.

 Jejich činnost je upravena zákonem o bankách č. 21/1992 Sb.

 Jejich nejzákladnější funkcí je přijímání peněz od veřejnosti. Dále

poskytují úvěry a jiné služby a realizují bezhotovostní platební styk.

 Musí splnit určité podmínky, než obdrží licenci od ČNB (např. základní

kapitál min. 500 mil. Kč)

 Poskytují bankovní služby, které s penězi souvisí přímo (přijímání vkladů,

poskytování úvěrů) nebo nepřímo (vedení účtu, bezpečnostní schránky).

 K některým činnostem potřebují bankovní licenci (např. u platebních

služeb), k jiným stačí živnostenské oprávnění (např. poskytování
spotřebitelských úvěrů).

Multiple Choice

Nejzákladnější funkce bank je

• Poskytovat bankovní služby

• Poskytovat spotřebitelské úvěry

• Přijímání peněz od veřejnosti

Bankovní služby

 Přijímání vkladů (přijímání peněz od veřejnosti)

 Poskytování úvěrů (půjčování peněz)

 Platební styk (zajištění přijímání a odesílání plateb)

 Vydávání a spravování platebních prostředků (např.platebních

karet)

 Investiční operace (operace s cennými papíry a jiné formy

investování)

 Devizové operace (bezhotovostní nebo jako směnárenské operace

v hotovosti)

 Další služby (např. vedení jistotních účtů, pronájem bezpečnostních

schránek)

Multiple Choice

Devizové operace jsou operace s

• Penězi na bankovních účtech

• Úvěry

• Cizí měnou

Druhy bank

 Banky dělíme podle toho, na jaké služby se zaměřují:

✓ Retailové banky (ty, které poskytují služby spotřebitelům)

✓ Obchodní banky (ty, které poskytují služby podnikatelům)

✓ Stavební spořitelny

✓ Hypoteční banky

✓ Investiční banky

✓ Rozvojové banky

✓ Exportní banky atd.

➢ V ČR je většina bank bankami smíšenými. Poskytují jak obchodní, tak

investiční služby.

➢ Máme 5 stavebních spořitelen

➢ Mezi speciální banky patří hypoteční banka a 2 banky napojené na

státní rozpočet - Českou exportní banku (ČEB), Českomoravskou záruční
a rozvojovou banku (ČMZRB) zajišťující rozvoj vybraných oblastí
hospodářství.

➢ To vše tvoří bankovní sektor.

Multiple Choice

Retailové banky jsou banky poskytující služby

• Podnikatelům

• Spotřebitelům

• Státu

Bankovní produkty

 Běžný účet

 Spořící nebo vkladový účet

 Jistotní účet

 Úvěrový účet

 Spotřebitelský úvěr

 Stavební spoření

 Úvěr ze stavebního spoření

 Překlenovací úvěr

 Hypoteční úvěr

Běžný účet

 Jde o základní bankovní službu

 Jeho vedení nám může nabídnou pouze banka nebo družstevní

záložna.

 Zároveň jde o účet platební – slouží k platebním transakcím

 Na účet lze posílat finanční prostředky formou bezhotovostních

převodů.

 Někdy obsahuje názvy „žiro“ nebo „konto“

 Vedení účtu často obsahuje další doplňkové služby – vydání

platební karty, využití internetového bankovnictví, možnost využití
úvěru či různé druhy pojištění.

Multiple Choice

Vedení běžného účtu může nabídnout

• Banka

• Spořitelna

• Pojišťovna

Spořící nebo vkladový účet

 Účet slouží ke spoření a vkládání peněz.

 Vkládání peněz bez časového omezení – účet spořící (vkladový)

 Vložení peněz na určitou dobu – účet termínovaný.

 Smyslem je oddělení peněz, které momentálně nepotřebujeme od

peněz, které využíváme.

 Termínované vklady – uložení určité částky na předem stanovenou

dobu za určitých podmínek. Po tuto dobu platí dohodnutá úroková
sazba a klient nemůže čerpat finance bez sankce. Běžně bývá
dohodnuto automatické prodloužení doby uložení peněz – tzv.
revolving, na stejnou dobu za aktuální úrok.sazbu.

 Spořící účty – peníze se ukládají průběžně na delší dobu. Vyšší sazba je

limitovaná splněním podmínek.

 Výhodou termínovaných a spořících účtů by měla být jistota, že o své

vklady nepřijdete v případě krachu banky. Vklady jsou ze zákona
pojištěny a vypláceny od Garančního systému finančního trhu – 100 %
vkladu do výše 100 000 EUR.

Multiple Choice

Termínovaný vklad je vklad bez časového omezení.

• ANO

• NE

Jistotní účet

 Někdy nazvaný jako vázaný účet.

 Slouží k tomu, aby peníze určené pro konkrétní účel byly na

bezpečném místě, až do doby, kdy budou splněny podmínky pro
jejich výplatu.

 typicky se takový účet používá při převodu vlastnických práv

k nemovitosti, kdy kupující složí určitou částku na jistotní účet
u banky a prodávající tím získá jistotu, že dotyčný peníze vůbec má
k disposici a že mu budou vyplaceny v případě, že dojde ke vkladu
vlastnického práva kupujícího do katastru nemovitostí nebo splnění
jiných dohodnutých podmínek.

 Banka otevře účet na základě žádosti, kontroluje podmínky smlouvy,

účtuje si několik procent z uložené částky.

 Advokáti či notáři poskytují podobnou službu za své ceny.

Stavební spoření

 Jeden z nejčastěji využívaných fin.produktů na trhu (43 mil.smluv),

který kombinuje spoření a poskytnutí úvěru.

 V první fázi se spoří – ukládání pravidelných částek se státní

podporou a to vše je úročeno.

 Ve druhé fázi – pokud klient potřebuje, může si požádat o výhodný

úvěr na bydlení.

 Na počátku je potřeba si rozmyslet kolik peněz budeme k

financování svého bydlení potřebovat – tzv. cílová částka.

 Státní podpora je nyní 10 % z naspořené částky v daném roce,

max. 2 000 Kč za rok.

Ostatní bankovní produkty

 ÚVĚROVÝ ÚČET: je pouze doplňkový služba k poskytnutému úvěru.

 SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR: slouží k financování nepodnikatelských potřeb

(nákup zboží, služeb). Upravuje zákon o spotřebitelském úvěru.

 RPSN: roční procentní sazba nákladů – celkové náklady na úvěr

vyjádřené v roční procentní sazbě. Říká nám, kolik nás bude úvěr
stát a čím nižší číslo je, tím je úvěr levnější. Obsahuje nejen úrok, ale
všechny ostatní náklady na úvěr, které musí spotřebitel zaplatit.

 PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR: meziúvěr. V případě, že potřebujete peníze

dříve, než na stavebním spoření naspoříte cílovou částku, je možné si
vzít meziúvěr do výše cílové částky.

 HYPOTEČNÍ ÚVĚR: jde o dlouhodobý úvěr, jehož splacení je zajištěno

zástavním právem na nemovitost.

Multiple Choice

Meziúvěr u stavebního spoření se nazývá

• Hypoteční

• Spořící

• Překlenovací

Právní úprava bankovnictví

 Činnost bank v ČR je upravena nejen českými právními předpisy, ale

vztahují se na ni také evropské právní předpisy.

 Zákon o ČNB č. 6/1993 Sb.

 Zákon č. 21/1992 Sb. o bankách

 Zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření

 Zákon č. 87/1995 Sb. o spořitelních a úvěrních družstvech

 Další zákony podle specifických služeb (zák. o spotř.úvěru …)

 Evropské právní předpisy:

 Jde především o směrnice a nařízení evropského parlamentu jako např.

Směrnice o smlouvách o spotř.úvěru, Směrnice o nekalých obchodních
praktikách, Směrnice o právech spotřebitelů ….

 Mimo to ČNB vydává úřední sdělení a tzv. dohledové benchmarky

(výklad některých zákonných ustanovení) – nemají právní závaznost.

Družstevní záložna

 Neboli kampelička, jsou podnikatelskými subjekty, které přijímají

vklady a poskytují úvěry.

 Na rozdíl od bank, ale tyto služby poskytují pouze svým členům.

 Upravuje zákon č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech

 Musí splnit řadu požadavků a dostat „povolení“ od ČNB - né však

bankovní licenci!

 Není to banka! A to i přes to, že nabízí podobné služby

 Jsou pod dohledem ČNB

 Platí pro ně stejná pravidla proti praní špinavých peněz a vklady jsou

pojištěny obdobným způsobem.

Multiple Choice

Družstevní záložna poskytuje služby pouze

• Fyzickým osobám

• Státu

• Svým členům

• Právnickým osobám

Stavební spořitelna

 Je specializovaná banka, která může poskytovat jen služby

uvedené ve své bankovní licenci a to:

 Služby týkající se stavebního spoření (přijímání vkladů, poskytování

úvěrů, poskytování tzv. státní podpory)

 Dále může poskytovat služby platebního styku a další činnosti

uvedené v zák. č. 96/1993 Sb, o stavebním spoření.

 Na rozdíl od banky tedy nemůže poskytovat např. jiné úvěry,

investice atd.

 V současnosti existuje 5 spořitelen.

 V ČR fungují spořitelny přes 25 let a za celou dobu se žádná

nedostala do potíží s dodržením svých závazků díky přísné regulaci
jejich obchodních aktivit.

Multiple Choice

Stavební spořitelna může poskytovat investice.

• ANO

• NE

Pojišťovny

 Pojištění je způsob tvorby a rozdělování rezerv k úhradě škod z

nahodilých událostí.

 Zákonná úprava – zákon o pojišťovnictví, zákon o distribuci pojištění

a zajištění, zákon o pojistné smlouvě a další.

 Pojišťovna je PO, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost.

 Zajišťovna je PO, která provádí zajišťovací činnost (tj. přebírání

pojistných rizik za pojišťovnu) podle uděleného povolení.

 Zprostředkovatelé pojištění – FO nebo PO, která za úplatu provozuje

zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví.

 Dohled – ČNB

Pojištění vkladů

 Pojištění vkladů v bankách, spořitelnách či družstevních záložnách

 Součást ochrany klienta zajišťovaná Garančním systémem

finančního trhu.

 Do Garančního systému přispívají pojištěné instituce, vč.bank s

jednotou bankovní licencí, podnikající na území ČR.

 Pojištěny jsou veškeré vkladové a termínované účty do výše

100 000 EUR, ve výjimečných příp. do 200 tis. EUR.

 Výplata náhrady probíhá do 7 dnů od data, kdy obdržel oznámení

od ČNB o krachu banky.

Úvěrové registry

 Zabezpečené databáze s informacemi o klientech finančních a

nefinančních institucí a jejich závazků k nim.

 Jde především o informace o schopnosti splácet závazky – tzv. bonita.

 BRKI – bankovní registr klientských informací – vede informace o

úvěrech mezi klienty a bankami. Obsahuje informace o platební
morálce, úvěrové historii, hrozbu předlužení… Funguje od r. 2002.

 NRKI – nebankovní registr klientských informací – informace o klientech

nebankovních institucí – společnosti poskytující úvěry, leasingové
společnosti…

 CRÚ – centrální registr úvěrů – vedený ČNB, registr o aktuálních

závazcích podnikatelů

 V registrech je dlužník veden ještě 4 roky po splacení úvěru.

 O výpis můžete zažádat online na www.kolikmam.cz , cena asi 200 Kč.

Multiple Choice

Úvěrový registr mezi bankami a jejich klienty se nazývá

• BRKI

• NRKI

• CRÚ

Praní špinavých peněz

 Špinavé peníze je označení pro finanční prostředky pocházející z trestné

činnosti.

 Praní špinavých peněz „money laundering“ (legalizace výnosů z trestné

činnosti) je označení procesu, během kterého je zamlžen nebo zastřen
jejich původ tak, aby se zdálo, že jde o peníze získané legální cestou.

 AML legislativa – „anti-money laundering“ – jsou právní předpisy, které

mají této činnosti zabránit, bojují proti organizovanému zločinu,
financování terorismu, ale řeší i FO a PO, které se vyhýbají placení daní
nebo dalším povinnostem.

 Výraz pochází z USA, kde nelegální peníze mafie přidávala do tržeb z

veřejných prádelen a tím je vlastně „vyprala“.

 Může být prováděno různými způsoby, ale vždy má tři fáze:

1.

„Placement“ – namáčení – otevření účtu a vklady hotovosti

2.

„Layering“ – mydlení – přesuny, převody, zastření původu peněz

3.

„Integration“ – ždímání – návrat k majiteli, který je investuje do legální
činnosti.

Multiple Choice

AML legislativa jsou předpisy řešící praní špinavých peněz.

• ANO

• NE

Praní špinavých peněz

 Všechny instituce na finančním trhu mají povinnost sledovat přesuny

hotovosti, příp. je včas zastavit.

 Omezení hotovostních operací

 Identifikace klienta

 Sledování podezřelých transakcí

 Povinnosti jejich oznámení příslušným orgánům

 Uchovávání záznamů o všech uskutečněných převodech

fin.prostředků.

 Právo na zjištění skutečného vlastníka

 Např. je povinnost identifikace osob u transakce vyšší jak 1000 EUR a je

jedno jestli jde o hotovostní nebo bezhotovostní transakci, převod mezi
účty.. Ještě větší kontrole podléhají platby vyšší než 15 000 EUR.

 Je povinnost na podezřelé obchody upozornit FAÚ (finančně analytický

úřad-spadá pod Ministerstvo financí)