Post Test - Optimizing Consumer Credit Performance - Bank Jateng

Jika anda menerima permohonan kredit untuk Pembelian Rumah atas nama Kerabat Pejabat Daerah yang  disampaikan melalui Kepala Cabang Saudara, dimana harga rumah tersebut sesuai taksasi senilai Rp. 750 juta namun dari hasil perhitungan kemampuan pemohon debitur hanya Rp.500 juta, bagaimana sikap anda yang benar?

• Merekomendasikan pengusulan kredit KPR senilai maksimun Rp.600 juta atau 80% x Rp.750 juta

• Merekomendasikan pengusulan kredit Kredit senilai maksimum Rp.750 juta dengan meminta jaminan tambahan diluar obyek yang dibeli berupa sertifikat tanah bangunan minimal senilai Rp.200 juta untuk mengcover ketentuan LTV

• Meminta arahan dan persetujuan pemimpin cabang terlebih dahulu dan merekomendasikan usulan kredit sebesar Rp.650 juta setelah ketentuan LTV dan Self Financing terpenuhi

• Merekomendasikan kepada kepala cabang senilai maksimum Rp.500 juta atau sesuai perhitungan repayment capasity dan obyek jaminan merupakan obyek yang dibeli, perbedaan permohonan dan hasil analisa dapat disampaikan kepada debitur untuk dinegosiasikan dalam pemenuhan self financingnya

• Merekomendasikan merubah skim permohonan menjadi produk Personal Loan senilai maksimum Rp.500 juta dengan insentif kepada nasabah tanpa menyerahkan jaminan apapun kepada bank kecuali penyaluran penghasilan ke rekening afiliasi pinjaman setiap bulannya

Sebagai bankers yang beroperasi di provinsi Jawa Tengah, jika saat ini harus memilih i dalam kredit konsumer, jenis kredit konsumer manakah yang memiliki risiko tertinggi berdasarkan data Statistik OJK bulan November 2023

• Kredit Kepemilikan Ruko/Rukan

• Kredit Kepemilikan Rumah

• Kredit Multiguna

• Personal Loan / KTA

• Kredit Kendaraan Bermotor

Jika ada calon debitur mengajukan permohonan Kredit kepemilikan Rumah second dengan dokumen lengkap dan semua syarat terpenuhi termasuk perhitunganrepayment capasitynya, namun nasabah meminta kredit bisa cair dalam waktu 2 hari dimana saat ini anda masih mengerjakan 5 permohonan nasabah yang lebih dahulu masuk dengan status proses pengumpulan kelengkapan data

• Meminta nasabah untuk menunggu sesuai antrian permohonan 5 nasabah telah  masuk dahulu dan mengikuti SLA proses kredit yang berlaku

• Karena nasabah terkesan mendesak untuk cair, maka permohonan tersebut ditolak dengan alasan khawatir terjadi apa apa dan bank tehnis

• Melakukan analisa lebih terkait kemampuan debitur dan alasan permintaan lebih cepat, jika alasan nasabah telah dikonfirmasi kuat dan semua syarat terpenuhi maka dapat diproses lebih dahulu sepanjang faktor lain tidak bermaslah dan petugas dalam koridor profesionalisme

• Memproses permohonan kredit KPR nasabah yang bersangkutan tersebut dahulu, dan menunda proses kredit 5 nasabah yang masuk lebih dahulu dengan alasan nasabah tersebut merupakan calon kakak ipar petugas

• Mendahulukan proses kredit KPR dimaksud lebih dahulu karena nasbah tersebut telah dikenal dermawan dan sering mengirim berbagai oleh-2 makanan ke rumah petugas

Dalam mengelola kredit yang baik, bank perlu membangun budaya kredit (Credit Culture) yang baik diantaranya Professionalisme dan Integritas pejabat, yang bukan termasuk pernyataan budaya kredit adalah 

• Prioritaskan Kualitas bukan kuantitas dalam pemberian kredit

• Raih hubungan bisnis yang berkualitas

• Identifikasi dan mitigasi risiko kredit yang komprehensif

• Mematuhi kebijakan serta aturan baik aturan internal maupun eksternal (compliance)

• Memprioritaskan kuantitas pemberian kredit untuk pencapaian target KPI yang telah ditetapkan Manajemen

Dalam prinsip pemberian kredit (5 C principle), Prinsip mana yang menilai kinerja keuangan calon debitur:

• Capital

• Collateral

• Capacity

• Condition of Economy

• Character

Kejadian Pandemi yang dialami saat ini yang meyebabkan banyaknya PHK, penurunan pendapatan yang menyebabkan penurunan omset penjualan debitur, termasuk dalam prinsip 5 C yang mana:

• Capacity

• Collateral

• Capital

• Commitment

• Condition of Economy

 Character calon debitur dapat dilihat dari adalah

• Memiliki karyawan yang banyak

• Memiliki Watak, Itikad baik, kejujuran dan komitmen yang tinggi

• Memiliki banyak Usaha 

• Banyak Bank dan Lembaga Keuangan yang memberikan pinjaman

• Memiliki jaminan yang bernilai tinggi 

Kredit harus berlandaskan kepercayaan antara kreditur (bank) dengan calon debitur, namun dalam pelaksanaan pemberiannya perlu memegang kepada prinsip pemberian kredit, manakah prinsip hubungan antara Bank dengan debitur yang perlu dipegang teguh 

• One Obligor Principle

• Prudential Banking Principle

• Compliance Principle

• Debtor Evaluation Principles

• Four Eyes Priciples

Jika dalam melakukan pemantauan dimana debitur Kredit Kendaraan Bermotor (KKB) kelolaan anda diketahui fasilitas kredit usaha nya di bank lain jatuh ke NPL dengan alasan pegawai bank tersebut menyinggung perasaan, namun untuk kualitas kredit konsumer di bank anda tetap lancar (Kol 1), maka respon yang tepat anda lakukan adalah

• Pura-pura tidak tahu yang terjadi di Bank lain karena kualitas kredit KKB di bank kita tetap aman

• Meminta nasabah melunasi kewajiban di bank lain tanpa merubah kualitas kredit di bank kita karena sektor yang dibiayai berbeda

• Melakukan edukasi kepada nasabahnya untuk tetap menyelesaikan tunggakan kewajibannya dan mengusulkan kualitas kredit konsumernya disesuaikan dengan posisi di bank lawan

• Mengarahkan nasabah untuk mengajukan kredit personal loan dimana hasil pencairannya digunakan untuk melunasi kredit usaha di banl lain (take over)

• Melaporkan kejadian tersebut ke Pemimpin Cabang, Tetap membina hubungan baik dengan debitur dan kedua fasilitas kredit baik KKB di bank kita dan kredit Usaha di Bank Lain tetap berjalan sebagaimana biasanya

Yang termasuk dalam analisa kuantitatif dalam Aspek Analisa kredit adalah 

• Capacity dan Capital

• Collateral dan Condition of Economy 

• Capacity dan Condition of Economy

• Character dan Capacity

• Capital dan Collateral