Unidad 8. El Contrato (2)

​El contrato

By José Fernández Ortiz

Contrato de seguro. Según Ley 50/1980 y modificación de 14 de julio de 2015.
Directiva 92/96 del Consejo de la Unión Europea, de 10 de noviembre de 1992.
Definición: "El contrato de seguro es aquel por el que el asegurado se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los limites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones".
Ahora tenemos que sacar los datos más relevantes. En equipos de 2 se trabaja ...

Definición de contrato y ley

​Primera idea importante

​Primera idea importante:

- Debe existir un objeto

- Debe existir un comprador y un vendedor

- Debe haber un riesgo

- Debe estar establecido en lugares diferentes

Multiple Choice

Además de que exista CONTRATO es importante que ...

• Exista un documento escrito

• Exista un riesgo

• Exista un objeto REAL

• Exista un valor determinado

Multiple Choice

Eso es ... debe existir un RIESGO ... claro y definido previamente. Ahora el siguiente aspecto relevante sería ...

• que se mantenga en el tiempo

• que el riesgo exista, se produzca

• que el riesgo ocurra fuera de las fronteras

• que un tercero interventa

Multiple Choice

Muy bien, ... el RIESGO debe producirse ... y una vez se produzca se debe igualmente realizar...

• La firma del seguro

• La transferencia del riesgo

• La resolución e indemnización

• La finalización del contrato

Multiple Choice

Muy bien, por lo tanto la INDEMNIZACIÓN se materializará en función del valor de la mercancía objeto de CONTRATO. Y para que esto se produzca el asegurado debe contratar la póliza y ...

• Llevarla a cabo

• Pagar una prima

• Establecer el responsable

• Domiciliar el recibo

Multiple Choice

Perfecto. Lo habitual cuando se contrata una SEGURO se debe pagar una PRIMA para que el contrato tenga efecto, además de los requisitos legales. Únicamente no se resolverá el contrato de seguro si ...

• No se establece el lugar de ejecución

• No se establece quién lo paga

• No se produce daño o daño contemplado

• No se firma en todas las páginas

Multiple Choice

Eso es, ... se debe producir LA RESOLUCIÓN e INDEMNIZACIÓN. Ahora debemos entender que dicha INDEMNIZACIÓN se establece ...

• En función de dónde se produzca

• En funciónd e quién lo realice

• En función del valor de lo asegurado

• En función de cuándo se produzca

El contrato de seguro

​ASPECTOS A RESALTAR

El contrato debe de formalizarse (características de un contrato) y debe haber un objeto o aspecto que pueda asegurarse (tipo de cambio, mercancía, impago, etc.) y para que se ejecute la póliza debe producirse el daño, impago u oscilación en el tipo de cambio.

Así un contrato debe tener los siguientes elementos de forma imprescindible:

Open Ended

Vamos a ver qué pensáis que debe indicarse o puede indicarse como ELEMENTOS REALES y PERSONALES posibles en un contrato, NO los FORMALES ... Una pista HAY 8 elementos. Separadlos con una coma ( , )

El riesgo

Es el elemento más importante de un Contrato de Seguro.
Si no existe un riesgo POSIBLE o PROBABLE NO puede hacerse un contrato de seguro.
Ese riesgo debe ser FUTURO e INCIERTO, es decir, el azar debe formar parte de lo posible.

Vamos a poner un ejemplo cada EQUIPO.

Multiple Choice

Además del RIESGO hay dos elementos importantes que se deben tener en cuenta y son ...

• El objeto y la fecha

• La fecha y la prima

• La prima y el objeto

• El objeto, la prima y la fecha

El objeto y la prima

El objeto es fundamental pues sin objeto NO puede existir un contrato de seguro de mercancía.
Esa mercancía puede existir en la actualidad o en el futuro, por lo que se pueden hacer seguros de mercancías futuras que se estiman se van a conseguir. Seguros de cosechas.
Igualmente se pueden hacer de seguros de cosas inmateriales. Por ejemplo, de una patente o de una marca.
La prima es la contraprestación por la realización del seguro, es por llamarlo de alguna manera el precio a pagar por realizar dicho contrato.

Multiple Choice

Y por último nos falta el ... que sin él no puede existir el contrato.

• Firmante

• Fecha

• Siniestro

• Pagador

El siniestro

El siniestro es la materialización del riesgo y caso de producirse se ejecutará el contrato y será cubierto.
La consecuencia del siniestro que previamente ha sido contratado es el pago de la indemnización.

En ocasiones el siniestro es azaroso, como por ejemplo, el clima, un efecto en cadena producido por la economía de otro país, una fuerte tormenta o un despiste por parte de un chofer.

Multiple Select

Y una vez vistos los REALES tenemos que concretar los PERSONALES ... que pueden ser 4

• Tomador

• Asegurado

• Asegurador

• Beneficiario

• Fiador

Asegurador y asegurado

El asegurador es quien realiza el contrato y asume los riesgos. Es quien pagará la indemnización caso de que se produzca el siniestro. Es quien cobra la prima, según lo asegurado. A tener en cuenta la Ley de Contrato de Seguro. Con frecuencia es la Compañía de Seguros.
El asegurado es el titular de lo que se asegura o quien ostenta la propiedad de lo que se asegura (caso de no ser una mercadería). Es quien recibe la indemnización caso de producirse. Es quien paga la prima.

Multiple Choice

Uno de los otros dos actores pendientes es el TOMADOR que es ...

• Es una persona diferente al asegurado

• Puede ser la misma persona que el asegurado

• Es una tercera persona, ni asegurador ni asegurado

• Es quien firma el contrato junto con el asegurado

Tomador

El tomador es quien "toma" el seguro. Para diferenciarlo del asegurado tenemos que plantearnos el siguiente supuesto.
Yo, Daniel, tengo que tener mi coche asegurado, pero con 20 años la prima que pago por estar solo es enorme, no puedo pagar ese precio, quien paga el seguro es mi padre. Él lo hace por mi y para mi. Él es el tomador, firma y paga, pero el asegurado soy yo.
El tomador y el asegurado son la misma persona cuando es la misma persona que firma y asegura.

Multiple Choice

Vamos a ver si habéis entendido ... en el siguiente ejemplo quien es quién. Andrés compra una furgoneta y su hermano avala su compra. Andrés hace el seguro de su furgoneta que conduce también su hermano.

• Tomador: Andrés

  Asegurado: Hermano de Andrés

• Tomador: Andrés

  Asegurado: Andrés

• Tomador: Hermano de Andrés

  Asegurado: Hermano de Andrés

• Tomador: Hermano de Andrés

  Asegurado: Andrés

Beneficiario

El último de los actores (elementos PERSONALES) del contrato de seguro es el BENEFICIARIO.
El beneficiario es quien recibe la indemnización. Es el titular del derecho a cobrar dicha indemnización.
Pero entonces, ... ¿el asegurado puede ser el beneficiario? Claro
Y el tomador tiene algo que ver con el beneficiario ... NO en ningún caso, con las dos partes de la moneda.
Así, en un contrato puede haber hasta 4 actores: ASEGURADO, persona expuesta al riesgo que puede coincidir o no con el BENEFICIARIO, que será quien reciba la indemnización. El ASEGURADOR que es, habitualmente, la empresa de seguros y el TOMADOR que, en este caso puede ser el propietario de la franquicia de seguros.

Multiple Choice

Manuel, que tiene una correduría de seguros MAPFRE atiende a Pedro que desea realizar un seguro para su cosecha de uva de una tierra propiedad de María. Indica lo correcto.

• Tomador: Manuel

  Beneficiario: Pedro

  Asegurador: Mapfre

• Tomador: María

  Beneficiario: Pedro

  Asegurado: Manuel

• Asegurador: Mapfre

  Beneficiario: María Asegurado: Manuel

• Asegurador: Mapfre

  Asegurado: María

  Tomador: Pedro

Elementos FORMALES

Según la directiva 92/95 una póliza (contrato) contendrá como mínimo:
- Nombres y apellidos (razones sociales) de todas las partes del contrato.
- En base a qué se asegura (concepto).
- Naturaleza de lo asegurado, indicando las garantías, exclusiones y limitaciones de forma DESTACADA.
- Objetos asegurados y situación de ellos.
- Cantidad asegurada y alcance.
- Importe de la prima, recargos e impuestos.
- Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
- Duración del contrato y fecha de efecto del mismo.
- Caso de intervenir indicar datos completos del MEDIADOR.

Tipos de pólizas

En general puede haber muchos tipos de pólizas, vamos a aprovechar las indicadas en el libro:
- Pólizas según el medio de transporte
- Pólizas en función de la duración del contrato
- Pólizas en función de la cobertura
- Pólizas en función de qué se contrata: Un viaje, abiertas, flotantes, forfait.

Igualmente existen pólizas o tipos de contrato que pueden deberse a situaciones especiales, ... como puede ser el almacenaje.

Traspaso de riegos en INCOTERMS

Vamos a ver si somos capaces de saber cuándo se traspasa el riesgo en cada uno de los INCOTERMS, ... vamos uno a uno:
EXW; FCA; FAS; FOB; CFR; CIF; CPT; CIP; DAP; DPU; DDP
Visto este aspecto solo nos queda pararnos un momento en los seguros OBLIGATORIOS que se contratan cuando hablamos de CIF y CIP.
ICC A; ICC B; ICC C (veamos algo más https://www.diariodelexportador.com/2021/04/las-coberturas-de-seguro-de-transporte.html)
https://www.marsh.com/content/dam/marsh/Documents/PDF/dk/da/Institute%20Clauses%20and%20Joint%20Cargo%20Clauses.pdf

Aspectos importantes

Vamos a iniciar el proceso de comprensión de la cobertura de riesgos y su cálculo.
De momento no vamos a ver la póliza de CESCE.

Concepto de DEG: Derecho Especial de Giro.
Concepto de IPREM: Indicador de Precios de Renta de Efectos Múltiples.

Vamos a ver cada uno de estos conceptos

DEG

Derecho Especial de Giro: Es el valor o concepto con el que se calculan los diferentes indemnizaciones del transporte internacional.
Es la unidad de cuenta del FMI creada en 1969 como una reserva internacional. Formado por 5 monedas: Euro, Dólar, Yen, Libra esterlina y Renmimbi.
https://www.imf.org/es/about/factsheets/sheets/2023/special-drawing-rights-sdr
Para ver su cotización www.xe.com

IPREM

Es el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples. Su valor es determinado cada año en los Presupuestos Generales del Estado. A fecha de 2025 eran:
IPREM diario: 20€
IPREM mensual: 600€
IPREM anual: 7200€