AS LINHAS DE CRÉDITO

AS LINHAS DE CRÉDITO PARTE I

AS LINHAS DE CRÉDITO

Muitas são as linhas de crédito e nenhuma é melhor do que outra, apenas existe aquela que é melhor para uma determinada necessidade ou cliente.

Multiple Choice

As linhas de crédito com taxas de juros muito elevadas para os famosos "negativados" são produtos ruins para todo tomador de crédito.

• VERDADEIRO

• FALSO

Estrutura da Linha de Crédito

• Uma linha de crédito deve ter as seguintes características:

• Adequação à necessidade do cliente

• O montante a ser financiado.

• O prazo do negócio.

• As garantias necessárias.

• Taxa de juros.

Multiple Choice

Não existem linhas de crédito puramente boas ou ruins, o que existe são linhas de crédito inadequadas à necessidade do cliente tomador de empréstimo

• VERDADEIRO

• FALSO

Multiple Choice

A quantidade de recursos que o cliente pede emprestado NÃO é fator relevante na análise de crédito.

• VERDADEIRO

• FALSO

Multiple Choice

O prazo de pagamento impacta no processo de estruturação de uma linha de crédito.

• VERDADEIRO

• FALSO

Multiple Choice

A garantia ofertada pelo cliente tomador de crédito tem o potencial de reduzir a taxa de juros de uma linha de crédito.

• VERDADEIRO

• FALSO

Objetivos de uma Linha de Crédito

• O pagamento de um empréstimo para financiar os custos de uma safra deve estar vinculado a colheita do produto

• Um empréstimo para financiar compra de um edifício deve ser estruturado com uma hipoteca de longo prazo e não como um empréstimo para giro.

Multiple Choice

O processo de fornecimento de crédito não deve levar em conta a finalidade dos recursos emprestados.

• VERDADEIRO

• FALSO

Objetivos de uma Linha de Crédito

• Quando o dinheiro destinado ao pagamento de um empréstimo de 1 ano é recebido em 60 dias, o tomador, essencialmente, tem 10 meses para fazer uso livremente do dinheiro.

• Ao invés de aplicar os fundos para pagar o empréstimo, ele pode usá-los para reinvestimento ou crescimento da empresa ou até mesmo pagar outro credor.

Multiple Choice

Imagine que um tomador tem uma dívida para 2 anos. Aí ele vai em um banco e toma um empréstimo para 5 anos para quitar o primeiro.

Esse é um processo chamado "Rolagem de Dívida"

• VERDADEIRO

• FALSO

ESTRUTURAÇÃO DE UM EMPRÉSTIMO

• A estruturação de um empréstimo, tanto para Pessoa Jurídica como para a pessoa Física, requer uma compreensão quanto à:

• FINALIDADE E USOS DOS FUNDOS TOMADOS COMO EMPRÉSTIMO

• FONTE DE PAGAMENTO

• CAPACIDADE DO TOMADOR COM RELAÇÃO AO PAGAMENTO

Multiple Choice

Assinale a alternativa que NÃO É UMA DIMENSÃO a ser analisada no momento de ser fornecer crédito.

• FINALIDADE

• FONTE DE PAGAMENTO

• CAPACIDADE DO TOMADOR

• TODAS AS AFIRMATIVAS DEVEM SER ANALISADAS.

Finalidades do Empréstimo para Pessoa Física

• NECESSIDADE DE CURTO PRAZO (fluxo de caixa)

• NECESSIDADE DE MÉDIO E LONGO PRAZO (bens duráveis, imóveis)

Multiple Choice

Capital de Giro é uma das finalidades de empréstimo para pessoas físicas.

• VERDADEIRO

• FALSO

Multiple Choice

As pessoas adquirem crédito por dois motivos: comprar produtos duráveis e saldo de caixa.

• VERDADEIRO

• FALSO

Finalidades do Empréstimo para Pessoa Jurídica

• FINANCIAR ATIVOS CIRCULANTES

• FINANCIAR ATIVOS PERMANENTES

Multiple Choice

É possível uma pessoa jurídica tomar crédito para financiar seu Patrimônio Líquido

• VERDADEIRO

• FALSO

Multiple Choice

As empresas tomam recursos emprestados para financiar seus ativos

• VERDADEIRO

• FALSO

ASPECTOS RELEVANTES

• GARANTIAS

• Histórico do crédito do cliente

• Fluxo de caixa e lucratividade

• Há quanto tempo existe a empresa

• Experiência de gerenciamento

• Perspectivas financeiras futuras

• Finalidade/duração do empréstimo

Multiple Choice

A garantia NÃO é um aspecto fundamental do fornecimento, sendo desconsiderada na maioria dos casos.

• VERDADEIRO

• FALSO

Características da Garantia

• AVALIAÇÃO

• LIQUIDEZ

• DEPRECIABILIDADE

• CAPACIDADE DE COMERCIALIZAÇÃO

• CONTROLABILIDADE

Multiple Choice

A marca de um objeto é um fator relevante para sua avaliação enquanto garantia de um empréstimo.

• VERDADEIRO

• FALSO

AVALIAÇÃO

Partir do pressuposto de que os ativos serão vendidos num momento desfavorável e sob as piores condições possíveis.    

Multiple Choice

No processo de avaliação de garantia, deve se levar em conta o preço nas MELHORES condições possíveis.

• VERDADEIRO

• FALSO

LIQUIDEZ

Quanto maior for a liquidez, maior será seu valor como garantia real.

Multiple Choice

Quanto MENOR for a liquidez de uma garantia, MAIOR será o seu valor no contrato de empréstimo.

• VERDADEIRO

• FALSO

DEPRECIABILIDADE

Alguns ativos perdem o valor mais rapidamente do que os outros.

Multiple Choice

O potencial depreciativo de um produto NÃO possui impacto em seu valor de garantia em um empréstimo.

• VERDADEIRO

• FALSO

Multiple Choice

Devido a sua OBSOLESCÊNCIA um estoque de celular possui ALTO valor de garantia em um empréstimo de longo prazo.

• VERDADEIRO

• FALSO

CAPACIDADE DE COMERCIALIZAÇÃO

Deve-se considerar o mercado disponível para a compra de um ativo em liquidação.

Multiple Choice

Bens raros tendem a possuir maior valorização enquanto garantia do que objetos com maior presença no mercado.

• VERDADEIRO

• FALSO

CONTROLABILIDADE

Capacidade de o banco localizar e ficar de posse da garantia real.

Multiple Choice

Uma obra de arte (baixa controlabilidade) possui menor valor de garantia do que um imóvel com o mesmo valor de mercado.

• VERDADEIRO

• FALSO

TIPOS DE GARANTIA

• REAL: garantidor vincula determinado bem ao pagamento da dívida

• PESSOAL (não real): garantidor responde com o seu patrimônio e tem livre disponibilidade dos bens.

Multiple Choice

Uma garantia REAL é aquela que vincula uma outra pessoa ao pagamento da dívida.

• VERDADEIRO

• FALSO

Multiple Choice

Uma garantia REAL vincula um bem ao pagamento da dívida.

• VERDADEIRO

• FALSO

Multiple Choice

Uma garantia NÃO REAL (pessoal) vincula um terceiro ao pagamento da dívida.

• VERDADEIRO

• FALSO

Garantias Reais

• HIPOTECA

• PENHOR

• ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA

HIPOTECA

Pode ser objeto de hipoteca os bens imóveis e a eles equiparados pela lei: os navios e aviões.

Multiple Choice

Um carro pode ser dado como garantia real em um empréstimos. Caso isso aconteça, temos o caso de HIPOTECA.

• VERDADEIRO

• FALSO

PENHOR

Feito mediante contrato por instrumento público, ou particular ou através de cédula

Modalidades: Civil (penhor de jóias), Mercantil (garantia de obrigação de natureza comercial), Cedular (através de cédula de crédito), Rural, Caução (de títulos de crédito).

OBS: os bens penhorados não podem ser vendidos.

Multiple Choice

Um carro pode ser dado como garantia real em um empréstimos. Caso isso aconteça, temos o caso de PENHOR.

• VERDADEIRO

• FALSO

ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA

Feito mediante contrato por instrumento público ou particular.

OBS: os bens alienados só poderão ser vendidos com autorização expressa do credor fiduciário.

Multiple Choice

Se um carro for dado como garantia de empréstimos e não puder ser vendido sem a autorização do credor, temos um caso de:

• PENHOR

• ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA

• HIPOTECA

Garantias Pessoais

• AVAL

• FIANÇA

AVAL

Garantia pessoal prestada mediante assinatura num título de crédito (dispensa a autorização do cônjuge).

OBS: o avalista responde solidariamente pela dívida. O credor pode cobrar judicialmente o débito não liquidado diretamente do avalista, sem antes cobrar o devedor principal ou pode executar todos ao mesmo tempo.

Multiple Choice

Você empresta recursos ao seu amigo mediante um instrumento de dívida com um devedor solidário.

No contrato está expresso que você poderá cobrar da mãe dele antes mesmo de cobra-lo. Neste caso, trata-se de:

• AVAL

• FIANÇA

FIANÇA

É a garantia pessoal prestada apenas em contratos ou mediante as chamadas “carta de fiança” em que uma pessoa se obriga a satisfazer a obrigação, caso o devedor não a cumpra.

OBS: o fiador acionado para o pagamento da dívida tem o direito de pedir que sejam executados em primeiro lugar, os bens do devedor. Esse direito chama-se BENEFÍCIO DE ORDEM.